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湘乡市中小微企业融资难现状和解决方式

来源:作者:黄勇 易艳 发布时间:2017-07-26 08:16:54 阅读:

 

  在湘乡经济迅猛发展的时期,我市中小企业的发展也越来越迅速,2014年,全市共有中小微企业2850户、个体工商户12000余户,全市非公经济占GDP比重达65%,对经济增长的贡献率高达72%,并吸纳了75%的城镇就业。2014年非公经济平稳健康发展,新增非公规模工业企业23家;完成技术改造投资90.93亿元,全市20个重点工业项目完成投资22.9亿元。非公经济数量和规模不断增长,成为湘乡市经济发展的中坚力量。我市中小企业的发展为我市的就业、税收等作出了巨大的贡献,同时也推动着社会生产力的发展,而在经济大环境不好的今天,我们重点关注中小企业的发展现状以及所面临的资金问题。

  一、我市商业银行对中小企业的融资现状

  我市商业银行中对中小企业的贷款量还很少,远远小于大企业,不能满足大环境不好的情况下中小企业为发展和创新所需要的资金量。

  2013年2014年2015年(上半年)

  贷款余额98.31126.5232.9

  存款余额19.07210.5123.4

  贷款比51.53%60.1%

 

  单位:亿元

  据统计,仅2014年,我市实体经济贷款102亿元,涉农贷款91.8亿元,新增28.2亿元,其中市内新增15.93亿元,市外新增12.27亿元。

  以上数据显示,目前,我市大部分银行十分关注中小企业发展,相比2013年,2014年商业银行对我市企业的贷款幅度有所增加,对我市企业贷款有所改善,但总体来看,银行对放贷持紧缩状态,同时说明,我市企业融资存在困难。

  二、中小企业融资难原因分析

  对于中小企业贷款难的问题,比较常见的观点是:诚信体系的建设不足;金融机构与中小企业的信息不对称;中小企业贷款的申请手续繁琐;银行长期以来的“拒贷”;中小企业贷款贷款实际成本过高等

  (一)企业自身原因分析。①中小企业生产规模小。有限的担保能力,抗风险能力弱。整体来来说,我市中小企业生产规模小,除了生产的不多的产品等流动资产外,可供抵押的机械设备、厂房等固定资产相对较少,一旦发生破产倒闭,贷出去的资金难以收回,可供变现的资产短时间难以获得。 而银行等金融机构出于协调好安全性、流动性、盈利性的经营原则,特别是在经济低迷时期,为规避风险不愿贷款给中小企业。 ②产品质量不高,缺乏自主品牌。我市中小企业生产的产品大多处于产品价值链的最底端, 除少数高新技术产业、生物医疗等行业,多数仍从事已经处于饱和的制造业和高污染、低收益的化工、皮革等行业,导致创新不够,科技含量不高,市场需求有限。而且我市大部分企业没有形成品牌效应,由此下去,企业更难以经营发展。 所以,银行等金融机构对企业及其从事的行业便不看好,较少投放信贷资金,企业融资难上加难。③财务制度不健全。企业信息透明度差,账表不清,做假账或设立多套账,银行贷款所需要的财务账表管理混乱。信息的不对称性使银行不得不慎重地对待中小微企业的融资需求,阻碍了中小企业对银行贷款的获得。

  (二)金融机构方面分析。①金融体系不完善。目前,中国的金融体系还不完善,中小企业融资渠道狭窄。由于中小企业规模小,信用等级较低等原因,难以通过发行公司股票、企业债券等金融工具直接融资,中小企业将银行贷款作为重要渠道。然而金融市场上缺乏专门为中小企业提供信贷支持的银行等金融机构。我国的银行体系现处于高度垄断状态,整个银行体系又以国有大型银行为主,主要为国有大型企业提供服务。而一些地方性的城市商业银行和非银行类金融机构也向上述大行看齐。即便可以贷到少量款项,也要经过众多冗长的审查和手续,同时贷款利率上调,融资成本加大,是中小企业融资环境陷入困境。②社会诚信体系建设不足。现如今,我国社会没有相对健全的信用体系,无法形成较强的约束力。一旦借贷方在借贷过程中出现经营不善,资金链断裂,这是金融机构不能通过这一信用体系来追回自身的损失,由此金融机构更愿意贷款给大型企业,不容易出现资金链问题的企业。这就导致中小企业融资雪上加霜。③金融行业的利润问题。现如今,我国银行越来越走向商业化,逐步成为真正意义上的商业银行,而商业银行的本质就是企业,企业追求利益最大化,即追求期望利润的最大化和风险的最小化,哪里利润相对高风险相对小,银行就往哪里走。与大型企业相比,我市企业较多偏向于中小微规模,没有拥有持续客观的利润收入和规模效应,由此导致各大银行将更多的资金投向大型企业。虽然,现如今各大银行也相继推出了关于辅助中小企业的政策,但这些规模还相对有限。

  (三)政府政策方面分析。①扶持力度不够。当前,国家及当地政府开始重视中小企业发展,认识到中小企业融资问题,但政策扶持力度还是不够。 虽然国家和地方政府先后出台了一些政策和指导方针,扶持中小企业,但实际执行情况并不令人满意。这使得,原本该投放给中小企业的资金流向了国有大型企业。而国有大型企业资金利用整体不高,造成了资源浪费,整个社会的资源未合理分配。②公共服务滞后。政府相关职能部门在企业办理土地、房产权证等相关手续时,没有精简办事流程,导致效率底下。③担保体系缺乏。担保形式单一,还没建立适宜中小微企业信贷特点的融资担保体制,包括各种形式的贷款担保组织、贷款风险补偿基金、利息补贴基金等,客观上限制了中小微企业的融资渠道和融资能力。近几年来,我市陆续成立了几家融资担保公司,但担保公司尚不能对全是各个层面的中小微企业服务,审批通过的数额有限,受担保企业数量相对较少,审批通过的资金额不高。

  三、解决中小企业融资难的建议

  缓解中小微企业融资难,支持其又好又快发展,是一项长期的系统工程,离不开中小微企业诚信建设、结构调整等各方面的改进;离不开良好金融生态环境的培育;离不开金融机构通过组织创新、机制创新、产品创新和服务创新等给予的支持。要实现企业发展、银行盈利、地方经济繁荣的三赢目标,需要企业、金融机构、政府及相关职能部门三个层面的共同努力。

  (一)强化政府职责,提高服务水平。①加大对中小企业的扶持力度。政府要出台有关于支持中小企业融资方面的文件,积极推进我市中小企业的发展,通过免息、贴息、免税、减税等措施,帮助我市中小企业度过融资难关。政府要简化办事流程,提高办事效率,降低中小企业融资成本,减轻企业负担。②完善我市中小企业融资担保服务平台。加快对中小企业融资贷款担保的审批手续流程,加大对中小企业融资贷款担保的力度,全力支持我市中小企业融资贷款,帮助他们度过企业融资难关,使我市中小企业健康可持续发展。③建立中小企业贷款风险保障体系。通过政府引导,金融机构、企业等参与,建立起一套完善的风险保障体系,保障信息能够及时、完整的传到该体系的各个相关单位手中。引导商业保险进入对小微企业的贷款保障领域,尝试开展小额贷款保证保险、履约保证保险贷款试点,通过银行与保险公司合作,政府与银行、保险公司、担保机构合作的新模式,多方共同防范和承担放贷风险。④完善中小企业信用体系。由政府牵头,财政、工商、税务、质监、国土、司法、公安等相关征信部门密切配合,探索建立我市联合征信业务的实施办法和有效的机制,推进建立以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的中小企业信用制度。下大力建设好中小企业数据库,收集中小企业财务数据、信贷需求等基础信息,定期向社会公布,形成信息共享平台,实现中小企业信用信息查询和服务的社会化,逐步形成企业立信、政府诚信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。

  (二)加快银企创新,拓宽融资渠道。①设立专门的审批流程。银行应当针对中小企业自身特点设立专门的为中小企业服务的部门,简化贷款流程。针对多数企业反映的“过桥”问题,银行可以因为这个专门设立的部门,专门对中小企业进行考察,降低自身风险,并不是一味的收紧放贷,从而保障我市中小企业能够顺利过桥,顺利拿到贷款。②创新金融产品。银行应当为中小企业贷款上创新。金融机构可以尝试开展多户联保贷款、仓单质押贷款、知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、动产质押贷款、权利质押贷款、封闭操作贷款等方式,积极开发适合中小企业发展的贷款新品种。③实现互联网金融。与传统的金融股机构相比,互联网金融如p2p网络借贷平台和互联网金融银行,充分满足了普通民众对于资金增值的强烈需求,同时也为中小企业提供了资金支持,给他们带来了利润,实现双赢。

  (三)规范企业行为,提升企业素质。①做好自身诚信建设。树立诚信意识,规范信用行为,提高企业的信用等级,争取尽快进入银行的授信范围,以诚信获取银行信贷支持。特别是企业负责人要增强诚信意识,不断积累信誉,切实做到有借有还、按期还贷,杜绝不良信用记录,树立良好的企业法人形象。要保持合理的贷款水平,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平。②打造品牌效应。企业应当注重自身产品生产,创新工艺,提高产品科技含量,保障产品质量,实现产品的品牌效应,为银行放贷提振信心。③规范企业财务制度。加强内部管理,逐步建立健全内部的财务、会计制度,提供全面、准确的财务和经营信息,提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度,积极配合金融机构对企业经营的监督,便于金融机构对企业的经营状况及风险状况的考证。